最近有不少跨境電商賣家向我們咨詢：在香港開(kāi)設(shè)銀行賬戶時(shí)，到底是選擇虛擬銀行還是傳統(tǒng)實(shí)體銀行更合適？這個(gè)問(wèn)題確實(shí)困擾著很多準(zhǔn)備出海的企業(yè)。今天我們就從專業(yè)角度，為大家詳細(xì)分析香港虛擬銀行的優(yōu)劣勢(shì)，幫助您做出最適合業(yè)務(wù)發(fā)展的選擇。

什么是虛擬銀行？

虛擬銀行是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他電子渠道提供零售銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，不設(shè)實(shí)體分行網(wǎng)點(diǎn)。香港金管局自2019年起已發(fā)出8張?zhí)摂M銀行牌照，包括眾安銀行、LIVI BANK、MOX BANK等知名機(jī)構(gòu)。

這些虛擬銀行雖然成立時(shí)間不長(zhǎng)，但背后都有強(qiáng)大的股東支持，比如騰訊、螞蟻集團(tuán)、京東數(shù)科等科技巨頭，以及中銀香港、渣打銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。它們通過(guò)科技手段處理微小、分散的信貸業(yè)務(wù)，有效促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。

香港8家虛擬銀行服務(wù)對(duì)比

目前香港的8家虛擬銀行在服務(wù)范圍上各有側(cè)重：

眾安銀行提供的服務(wù)最為全面，涵蓋存款、貸款、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)?shù)?；而平安壹賬通銀行則主要面向中小企業(yè)提供金融服務(wù)；天星銀行目前僅提供基礎(chǔ)的存貸款服務(wù)。

值得注意的是，只有Welab Bank、Mox Bank及ZA Bank三家支持通過(guò)ATM機(jī)提取現(xiàn)金，其他虛擬銀行則完全依賴電子渠道進(jìn)行資金操作。

虛擬銀行的優(yōu)勢(shì)分析

對(duì)于跨境電商賣家來(lái)說(shuō)，虛擬銀行確實(shí)具有不少吸引力：

開(kāi)戶流程極其簡(jiǎn)便，通常只需10分鐘左右就能完成，大大節(jié)省了時(shí)間成本。以眾安銀行為例，訪港旅客只需下載APP，連接香港網(wǎng)絡(luò)，上傳身份證件和通行證照片即可申請(qǐng)。

運(yùn)營(yíng)成本低帶來(lái)的直接好處是各種費(fèi)用優(yōu)惠。多數(shù)虛擬銀行不設(shè)最低存款要求，轉(zhuǎn)賬、跨境支付等基礎(chǔ)服務(wù)都免收手續(xù)費(fèi)。這對(duì)于資金流動(dòng)頻繁的跨境電商來(lái)說(shuō)，能有效降低運(yùn)營(yíng)成本。

7×24小時(shí)不間斷的在線服務(wù)完美匹配跨境電商的運(yùn)營(yíng)節(jié)奏。無(wú)論何時(shí)何地，都能通過(guò)手機(jī)完成資金操作，這對(duì)需要隨時(shí)處理國(guó)際支付的賣家來(lái)說(shuō)尤為重要。

需要注意的潛在風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)然，虛擬銀行也存在一些局限性：

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由于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，遇到復(fù)雜業(yè)務(wù)問(wèn)題時(shí)，解決問(wèn)題的效率可能不如傳統(tǒng)銀行。比如大額跨境轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)異常時(shí)，缺乏面對(duì)面的溝通渠道可能會(huì)延長(zhǎng)處理時(shí)間。

部分虛擬銀行的功能相對(duì)單一，像信用證開(kāi)立、貿(mào)易融資等對(duì)公業(yè)務(wù)支持不足。如果您的業(yè)務(wù)涉及這些方面，可能需要額外考慮。

雖然虛擬銀行都參與了存款保障計(jì)劃（最高50萬(wàn)港幣保障），但作為新興機(jī)構(gòu)，其長(zhǎng)期穩(wěn)定性仍有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。建議跨境電商賣家不要將所有資金都存放在虛擬銀行賬戶中。

實(shí)體銀行的不可替代性

相比之下，香港的傳統(tǒng)實(shí)體銀行在某些方面仍具優(yōu)勢(shì)：

匯豐、中銀等老牌銀行在國(guó)際貿(mào)易金融服務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)豐富，能提供更完善的跨境業(yè)務(wù)支持，包括信用證、保理、外匯避險(xiǎn)等專業(yè)服務(wù)。

實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)在面對(duì)面的高端客戶服務(wù)、大額業(yè)務(wù)辦理等方面具有不可替代的優(yōu)勢(shì)。特別是當(dāng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)異常時(shí)，能夠快速獲得專業(yè)人員的支持。

對(duì)于需要建立長(zhǎng)期銀企關(guān)系的跨境電商企業(yè)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)銀行在授信額度、融資支持等方面通常能提供更靈活的安排。

給跨境電商賣家的建議

基于以上分析，我們建議跨境電商賣家可以采取”虛實(shí)結(jié)合”的賬戶策略：

將虛擬銀行作為日常運(yùn)營(yíng)的主要賬戶，享受其便捷、低成本的優(yōu)勢(shì)；同時(shí)保留一個(gè)實(shí)體銀行賬戶，用于處理大額交易和復(fù)雜金融業(yè)務(wù)。

對(duì)于剛起步的中小賣家，可以先從虛擬銀行入手，等業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大后再補(bǔ)充實(shí)體銀行賬戶。而業(yè)務(wù)量大的成熟賣家，則應(yīng)該優(yōu)先考慮傳統(tǒng)銀行的綜合服務(wù)能力。

無(wú)論選擇哪種銀行服務(wù)，港豐都能為您提供專業(yè)的開(kāi)戶指導(dǎo)和后續(xù)支持。我們與香港多家銀行保持良好合作關(guān)系，熟悉各銀行的最新開(kāi)戶政策，能根據(jù)您的具體業(yè)務(wù)需求，推薦最合適的銀行解決方案。

如果您對(duì)香港銀行開(kāi)戶或跨境電商金融服務(wù)有任何疑問(wèn)，歡迎隨時(shí)聯(lián)系我們的專業(yè)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)。讓我們用專業(yè)的服務(wù)，助力您的跨境業(yè)務(wù)揚(yáng)帆遠(yuǎn)航。